Tìm hiểu cách tính phí bảo hiểm nhân thọ hiện nay

22.07.2021 07 phút để đọc Chia sẻ

Tham gia bảo hiểm nhân thọ những vẫn chưa biết cách tính phí bảo hiểm nhân thọ ra sao vẫn là vấn đề nhiều người gặp phải. Hiểu được vấn đề đó, bài viết này mang đến những thông tin cơ bản về cách tính phí cũng như các quỹ dự phòng trong bảo hiểm. Liệu rằng đóng bảo hiểm theo kỳ tháng, kỳ quý,… thì có khác gì với đóng bảo hiểm theo năm hay đóng một lần? Tìm câu trả lời ngay nhé.

Cách tính phí bảo hiểm là một trong những điều rất đáng được quan tâm

Cách tính phí bảo hiểm là một trong những điều rất đáng được chăm sóc

1. Định nghĩa phí bảo hiểm nhân thọ

Phí bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn có thể hiểu là khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm phải đóng trong một kỳ hạn nhất định ( hàng quý / nửa năm / hàng năm ) cho các công ty bảo hiểm nhân thọ nhằm mục đích bảo vệ các quyền hạn của mình trong hợp đồng bảo hiểm . Phí bảo hiểm có độ tỷ suất thuận với nghề nghiệp, độ tuổi và sức khỏe thể chất của từng người mua. Nghĩa là nếu người mua có độ tuổi càng cao thì phí bảo hiểm sẽ càng cao . Mức đóng phí, giải pháp cũng như phương pháp đóng phí phù thuộc vào sự thỏa thuận hợp tác giữa bên người tham gia và phía công ty bảo hiểm theo như hợp đồng. Trong suốt thời hạn hợp đồng, mức đóng phí sẽ không đổi khác, trừ trường hợp tăng hoặc giảm số tiền bảo hiểm .

Hợp đồng bảo hiểm được dựa trên sự thỏa thuận các bên

Hợp đồng bảo hiểm được dựa trên sự thỏa thuận hợp tác các bên Về thời hạn đóng phí, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành cho người mua lựa chọn theo khuôn khổ lao lý riêng của từng loại sản phẩm. Mức thời hạn này hoàn toàn có thể là 5 năm, 10 năm hoặc 20 năm, …

2. Các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm nhân thọ như thế nào?

Thông thường, phí bảo hiểm sẽ phụ thuộc vào 5 yếu tố chính: độ tuổi, giới tính, sức khỏe, nghề nghiệp và số tiền bảo hiểm. Thực tế, phí bảo hiểm còn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố kỹ thuật khác, mỗi công ty bảo hiểm sẽ có cách tính phí bảo hiểm nhân thọ khác nhau đối với mỗi sản phẩm.

Mọi Người Cũng Xem   Hướng dẫn cách lưu email Outlook về máy tính nhanh chóng nhất
Các công ty bảo hiểm đều có một ứng dụng tính phí riêng, người mua chỉ cần cung ứng các thông tin cá thể kèm nhu yếu tham gia bảo hiểm, nhân viên cấp dưới sẽ nhập các thông tin vào mạng lưới hệ thống và tính ra phí bảo hiểm nhân thọ tương ứng .

Một ví dụ về cách tính phí bảo hiểm nhân thọ: phí có thể được tính bằng khoản tiền nhất định / một đơn vị đối tượng được bảo hiểm. Hoặc phí bảo hiểm bằng tỷ lệ phí bảo hiểm nhân số tiền bảo hiểm.

Tỷ lệ phí bảo hiểm được quy định trên từng sản phẩm khác nhau và tùy theo điều kiện của đối tượng được bảo hiểm

Tỷ lệ phí bảo hiểm được lao lý trên từng loại sản phẩm khác nhau và tùy theo điều kiện kèm theo của đối tượng người tiêu dùng được bảo hiểm

Theo Thư viện Học liệu Mở Việt Nam (được bảo trợ bởi Quỹ Việt Nam – The Vietnam Foundation), cách tính phí bảo hiểm nhân thọ được thể hiện như sau:

Trong đó, Phí toàn phần là phần phí bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm đóng cho công ty bảo hiểm . Phí thuần là khoản phí được dùng để chi trả cho người được bảo hiểm . Phụ phí gồm có :
  • Chi phí khai thác (cho quảng cáo, tuyên truyền, môi giới, chi cho đại lý,…);
  • Chi phí quản lý gồm chi phí quản lý hợp đồng trong thời hạn đang thu phí (kể cả chi phí thu phí bảo hiểm…) và chi phí liên quan đến các khoản phí chi trả bồi thường.

Về nguyên tắc, cách tính phí bảo hiểm nhân thọ dựa trên mức cân bằng giữa trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm, tính theo giá trị tại thời điểm hợp đồng được ký kết.

2.1 Cách tính phí thuần

Phí thuần được tính theo công thức : P = P1 + P2 + P3 Theo đó : P là phí thuần ; P1 là phí thuần cho nghĩa vụ và trách nhiệm bảo hiểm khi hợp đồng hết hạn P2 là phí thuần cho nghĩa vụ và trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm chết trước khi hợp đồng hết hạn P3 là phí thuần cho nghĩa vụ và trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm gặp tại nạn dẫn đến bị thương tật hàng loạt vĩnh viễn

Với

  • lx là số người sống
  • n là thời hạn hợp đồng
  • C là số tiền bảo hiểm
  • v là thừa số chiết khấu (v = 1/1 + i)
  • x là tuổi của người được bảo hiểm khi bắt đầu được nhận bảo hiểm
  • lx+n là số người được bảo hiểm còn sống sau n năm hợp đồng
  • d(x+k) là số người được bảo hiểm chết trong năm hợp đồng k
  • T(x+k) là số người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong năm hợp đồng k
Mọi Người Cũng Xem   Cách tính số giờ làm việc dựa trên bảng chấm công trong Excel

Phí thuần được tính theo công thức: P = P1 + P2 + P3

Phí thuần được tính theo công thức : P = P1 + P2 + P3 Phí thuần chịu sự ảnh hưởng tác động của nhiều yếu tố khác nhau, trong đó, các yếu tố cơ bản nhất là tuổi thọ của người được bảo hiểm, lãi suất vay kỹ thuật và các tác nhân khác như số tiền bảo hiểm, thời hạn, phương pháp nộp phí bảo hiểm, tỷ suất hủy hợp đồng trước thời hạn .
  • Tuổi thọ của người được bảo hiểm thể hiện qua bảng tỷ lệ tử vong. Theo đó có thể xác định được số người còn sống ở tuổi x sau n năm. Dựa vào đó mà tính được xác suất sống và tử vong của người ở tuổi x sau n năm.
  • Lãi suất kỹ thuật là lãi suất tiền gửi được tính trong cơ sở tính phí bảo hiểm. Mức lãi càng cao thì số người tham gia bảo hiểm càng đông. Vì thế, các công ty bảo hiểm phải đưa lãi này vào lãi suất tiền gửi.

2.2 Cách tính phụ phí

Trong cách tính phí bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm sẽ dựa vào số phụ phí để xác tính khoản phí mà người tham gia bảo hiểm phải đóng cho công ty.

Khoản thu phí thường sẽ chiếm 5 % phụ phí với 3 % ngân sách quản trị và 2 % cho ngân sách khai thác hợp đồng .

Công ty bảo hiểm thường định giá mức phụ phí 5%

Công ty bảo hiểm thường định giá mức phụ phí 5 %

3. Công thức tính phí bảo hiểm định kỳ (tháng, quý, năm)

Cách tính phí bảo hiểm nhân thọ theo mỗi kỳ được tính như sau:

  • Nộp phí theo quý
F ( quý ) = F ( tháng ) x 3 x 0,98 Tổng số phí đóng theo quý sẽ ít hơn 2 % so với tổng số phí đóng theo tháng .
  • Nộp phí 2 kỳ trong năm
F ( 2 kì ) = F ( tháng ) x 6 x 0,96 Tổng số phí đóng theo 2 kỳ trong năm sẽ ít hơn 4 % so với tổng số phí đóng theo tháng .
  • Nộp phí theo năm
F ( năm ) = F ( tháng ) x 12 x 0,92 Tổng số phí đóng theo năm sẽ ít hơn 8 % so với tổng số phí đóng theo tháng .

Ngoài ra, cách tính phí bảo hiểm nhân thọ cho các mức tiền bảo hiểm được tính theo tỷ lệ:

  • 100% đối với mức bảo hiểm từ 5 đến 30 triệu;
  • 98% đối với mức bảo hiểm từ 31 đến 40 triệu;
  • 97% đối với mức bảo hiểm từ 41 đến 50 triệu;
Mọi Người Cũng Xem   Cách dùng bảng tương tác thông minh: đơn giản, dễ thao tác nhất

4. Các quỹ dự phòng

Ngoài quan tâm đến cách tính phí bảo hiểm nhân thọ, người tham gian cũng cần quan tâm đến các quỹ dự phòng như quỹ dự phòng phí, quỹ dự phòng bồi thường.

4.1 Quỹ dự phòng phí

Quỹ dự trữ phí là phần tiền nhằm mục đích bảo vệ nghĩa vụ và trách nhiệm bảo hiểm khi hợp đồng hết hạn hoặc khi người được bảo hiểm qua đời. Thời điểm tính rơi vào cuối năm nhiệm vụ . Nguyên tắc: Dựa trên trách nhiệm tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm. Dựa trên thời hạn hợp đồng, trách nhiệm của công ty ngày càng tăng trong khi trách nhiệm đóng phí của người tham gia ngày càng giảm. Nguyên tắc : Dựa trên nghĩa vụ và trách nhiệm tại thời gian ký kết hợp đồng bảo hiểm. Dựa trên thời hạn hợp đồng, nghĩa vụ và trách nhiệm của công ty ngày càng tăng trong khi nghĩa vụ và trách nhiệm đóng phí của người tham gia ngày càng giảm . Quỹ được trích từ phần phí thu của người tham gia và lãi góp vốn đầu tư từ năm trước ; phí được thu trong năm .

Trách nhiệm phải đóng phí của người tham gia bảo hiểm ngày càng giảm 

Trách nhiệm phải đóng phí của người tham gia bảo hiểm ngày càng giảm

4.2 Quỹ dự phòng bồi thường”

Quỹ dự trữ bồi thường là quỹ nhằm mục đích bảo vệ cho những khiếu nại
  • Đã xảy ra nhưng chưa thông báo
  • Đã giải quyết nhưng vẫn chưa thanh toán.

Quỹ dự phòng bồi thường tạo điều kiện cho việc đánh giá hiệu quả kinh doanh chính xác hơn. Bên cạnh đó, còn giúp công ty bảo hiểm tránh phải nộp số tiền lớn cho ngân sách Nhà nước. Quỹ được trích ra từ tổng số doanh thu.

Nguyên tắc: Dựa trên phương pháp thống kê về tỷ lệ khiếu nại chưa được báo cáo (hoặc chưa được thanh toán dù) đã xảy ra trên tổng số khiếu nại của 1 số năm trước đó. Nguyên tắc : Dựa trên chiêu thức thống kê về tỷ suất khiếu nại chưa được báo cáo giải trình ( hoặc chưa được thanh toán giao dịch dù ) đã xảy ra trên tổng số khiếu nại của 1 số năm trước đó .

Với những thông tin cung cấp, hi vọng sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về cách tính phí bảo hiểm nhân thọ cũng như phương pháp tính đối với một số công ty bảo hiểm. Từ đó, củng cố niềm tin để tham gia vào các sản phẩm bảo hiểm vì lợi ích của mình và người thân.

Related Posts

About The Author

Add Comment